Jaká je vlastně maximální výše hypotéky, kterou by vám banka poskytla na koupi nemovitosti? Nejen, že se nyní různě mění podmínky ČNB, ale také banky postupně mění metodiku podle aktuální situace na trhu, s přihlédnutím k vládním opatřením (Kovid-19), a jednotlivým oborům zaměstnání a podnikání, které mohou být podle banky rizikové z hlediska stability příjmů.
To, že ČNB zrušila doporučení na limity zadluženosti domácnosti (DTI a DSTI) neznamená, že banky tyto limity dodržují. Sice už ne tak přísně, ale stále si hlídají, aby se případná hypotéka nestala rizikovým obchodem.
Výše hypotéky záleží hlavně na příjmu a závazcích domácnosti – bonita domácnosti
Banky při poskytování hypotéky odpovídají za dostatečné posouzení bonity klienta, a právě proto si nechají předkládat více podkladů, než tomu bylo dříve. Dnes už nestačí jen potvrzení o příjmech od zaměstnavatele, protože si banka tento příjem kontroluje i v bankovních výpisech, které se k žádosti dokládají. Někdy stačí poslední 3 výpisy, někdy až 6. To podle žadatele a typu příjmů. Banky jsou ostražité, pokud je mzda vyplácena v hotovosti, ale i zde je několik poskytovatelů, kteří tento příjem uznají.
Bankovní výpisy bance slouží i ke kontrole závazků, které nejsou uvedeny v bankovních a nebankovních registrech. Nejčastěji jsou to půjčky v rodině, mikropůjčky atd.
Orientační výpočet: Obecně lze říci, že váš limit pro hypotéku je 50% příjmů domácnosti. Do tohoto limitu ale musíte započítat všechny měsíční splátky domácnosti. Například manželé mají čistý příjem ze zaměstnání 35.000 + 22.000 Kč = 57.000 Kč. 50% z příjmu je tedy limit pro hypotéku a další splátky 28.500 Kč. Manželé ale splácí úvěr na auto 7.500 Kč/měsíčně a spotřebitelský úvěr s měsíční splátkou 4.300 Kč. Tím pádem jim na splácení hypotéky banka uzná jen zůstatek 16.700 Kč.
Při výpočtu bonity samozřejmě záleží i na dalších parametrech (počet členů domácnosti, věk, délka pracovního poměru a jeho typ atd.), a dopředu si na konzultaci s hypotečním specialistou nechat spočítat hypotéku, abyste měli nejen představu, jak vysoká hypotéka je pro vás dosažitelná, ale také získáte i další potřebné informace o průběhu získání hypotéky, čerpání hypotéky a následném bezpečném splácení. Hypotéka totiž není jen o placení pravidelné měsíční splátky.
Výše hypotéky a nejčastější chyby zájemců o vlastní bydlení
Máte v plánu si koupit nemovitost? V tom případě si dejte pozor na nejčastější chyby zájemců o nemovitost. Díky těmto základním bodům ušetříte nejen čas, ale i peníze. Nemluvě o riziku, kterému se můžete vystavit.
Nemáte zajištěné financování – to je asi nejčastější chyba. Kupující jdou na prohlídku nemovitosti s tím, že pokud se jim bude líbit, tak potom půjdou do banky, kde jim předtím řekli, že hypotéku dostanou. Ve skutečnosti jsou zde ale hned dvě rizika. To nejvíce pravděpodobné je, že mezitím majitel podepíše rezervační smlouvu s někým, kdo má hotovost nebo již schválený úvěr. Jak si nenechat sebrat nemovitost? Pomůže vám pohotovostní hypotéka, se kterou máte už podepsanou hypotéku i bez vybrané nemovitosti.
Dalším rizikem u financování je, že vám banka neposkytne hypotéku. Jak je to možné? Jednoduše. Bohužel se stává, že spousta kupujících vychází z mylného úsudku, kdy jim pracovnice banky na přepážce řekne, že podle dodaných informací je pro ně daná určitá výše hypotéky, a že splátka je v přibližné výši dle čerpaných peněz. Toto ale není schválená hypotéka. Jde o pouhou kalkulaci bonity. Když ale dojde na reálný případ, a požadavek se dostane ke schvalování, tak mohou nastat problémy s účelem, příjmy, závazky atd. To samé platí i pro předschválené limity, které se vám zobrazují v některých bankách v jejich internet bankingu.
Proč je tedy lepší mít vyřízené financování ještě předtím, než se půjdete podívat na nemovitost? Protože připravený zájemce s pohotovostní hypotékou je pro prodávajícího mnohem zajímavější, než někdo, kdo si teprve půjde do banky vyřizovat hypotéku. V podstatě budete v takové situaci, jako když máte k dispozici hotovost. Prodávající totiž dostane peníze v podstatě stejně rychle, a nebude muset čekat třeba až 45 dnů navíc, než kdyby prodával někomu s hypotékou.
Hledáte prodeje bez realitky – Chcete ušetřit za provizi? Tomu se dá z pozice kupujícího rozumět, ale provize je v podstatě poplatek za zprostředkování prodeje, přípravu prodeje, prohlídky a prezentaci prodeje, právní úkony a smlouvy a asistenci při převodu nemovitosti. Jde o službu jako každou jinou a vy, jako kupující máte k dispozici nejen kompletní servis, ale také prověřenou nemovitost. Právní vady jsou nejčastější chyby při prodeji nemovitosti.
Jaké jsou nejčastější právní vady, omezení a chyby při prodeji nemovitosti:
- Vlastník je v exekuci a nemůže tak nakládat s majetkem (podepisovat smlouvy)
- Kupní smlouva je stažená z internetu
- Na pozemku jsou černé stavby
- Na nemovitosti jsou věcná břemena dožití a neřeší se jejich výmaz
- Rezervační poplatek jde přímo na účet majitele
- Peníze z kupní ceny jsou vypláceny ještě před převodem nemovitosti
Výše hypotéky ovlivní i aktuálně splácená hypotéka na Vašem bydlení
Dokonce je zde i řešení, pokud potřebujete koupit větší nemovitost, ale ještě splácíte hypotéku na nemovitost, ve které bydlíte. Vyřešíme tak za vás požadavek jak prodat byt s hypotékou, a zároveň koupit jinou nemovitost. Už teď totiž máme zájemce, a některým z nich by se určitě hodila zrovna vaše nemovitost. Díky tomu s námi dokážete prodat svoji nemovitost rychle, a díky naší online aukci nemovitostí pravděpodobně ještě výhodněji.
Pro ty z vás, kteří řešíte financování nemovitosti, prodej nemovitosti nebo další požadavky ze světa realit a financí, jsme k dispozici na nezávazné konzultace a řešení.