Na trhu s nebankovními úvěry je nyní čím dál častěji nabízena reverzní hypotéka, kdy vlastnící nemovitosti získají pomalu vyplácenou rentu, a po jejich smrti získá poskytovatel úvěru nemovitost, kterou vlastníci poskytli oproti úvěru. Je to taková hypotéka pro důchodce. Může se to možná zdát, jako výhodná varianta. Výhoda je zde ale pouze pro poskytovatele. Pro vás, jako klienty jde o velmi nevýhodný produkt, a to hned z několika důvodů. Ano, je zde samozřejmě možnost vyplatit úvěr zpět, ale…
Reverzní hypotéka pro důchodce a její hlavní rizika
Získaná výše hypotéky – poskytovatel úvěru vám nikdy nedá odpovídající výši úvěru oproti tržní ceně nemovitosti. Většinou získáte příslib na výplatu renty maximálně do výše 70% reálné ceny nemovitosti. Uvědomte si ale, že cena nemovitosti posléze dále roste, a proti vám jde inflace, protože částka vyplácená na začátku není ve stejné hodnotě, jako částka například po 10 letech splácení. Sice pořád dostáváte např. 10.000 Kč. Za těch 10.000 Kč si ale po 10 letech koupíte podstatně méně, než za 10.000 Kč nyní. Prostě inflace. Jak je na tom ale hodnota nemovitosti? Nesporně lépe.
Postupné vyplácení renty v omezené výši – Poskytovatel vám na začátku podle nastavených parametrů spočítá, jak vysoká bude vyplácená pravidelná renta a na jak dlouho jí získáte. Nedostanete ale k dispozici tolik, kolik byste měli k dispozici při prodeji nemovitosti. To z toho důvodu, protože poskytovatelé dávají maximálně do 60 – 70 % jejich odhadní ceny.
Úročení hypotéky při vyplacení – Je rozdíl mezi tím, co vám poskytovatel úvěru postupně vyplácí, a co po vás případně bude chtít při odstoupení od smlouvy a vyplacení závazku. Úroky se totiž připisují každý rok k vašemu dluhu, který se tak navyšuje a na konci se můžete, a většinou spíše setkáte, s nepříjemným překvapením s opravdovou výší peněz, které musíte zaplatit.
Dědické řízení u nemovitosti – Pokud máte děti, kterým by následně mělo připadnout dědictví, tak může lehce dojít k tomu, že z dědictví kvůli nevýhodnému úroku a poplatkům nezbyde nic, protože bude potřeba prodat nemovitost, a z prodeje nic nezbyde.
Opravy a náklady s nemovitostí – Zde je potřeba vycházet z předem smluvních podmínek. Prostě platí, že co je dáno, to je dáno. Pokud se tedy nemovitost nepřevede na někoho jiného (poskytovatele úvěru), a jste dále její vlastníci, tak musíte udržovat nemovitost nejen dle obvyklého užití, ale pravděpodobně i podle podmínek stanovených ve smlouvě. Otázkou pak zůstává, jestli opravy či úpravy budete plánovat sami, včetně dodavatelů, nebo pouze v součinnosti s věřitelem.
Vedlejší poplatky a náklady – Dalším zdrojem příjmů poskytovatelů jsou u nebankovních úvěrů, kterým je i reverzní hypotéka, je inkasování různých poplatků a případných pokut za nedodržení podmínek, na které se lehce zapomíná. Nejčastější je poplatek za čerpání. Ten může být i 5% zvýše úvěru. Platit ze svého asi nebudete muset nic, protože se vám o poplatek poníží výše vyplacené částky, nebo se poplatek přičte k dlužné částce. To pak budete platit i úroky z této částky.
Úvěr na rodné číslo nebo pro podnikatele – Tady opravdu pozor. Je zásadní rozdíl, jestli si berete úvěr na rodné číslo nebo jako podnikatel. Někteří poskytovatelé u nebankovních půjček, a tou je i reverzní hypotéka, poskytnou peníze pouze pokud si je půjčíte jako OSVČ. Ano, nic na tom není. Zajdete si na Živnostenský úřad, a tam vám za 1.000 Kč založí živnost. Při této variantě úvěru pro OSVČ totiž nejste pod ochranou Zákona o spotřebitelských úvěrech, a to je opravdu velké riziko.
Lákadla a tvrzení poskytovatelů – Nejčastějším argumentem je, že poskytovatel podléhá dohledu ČNB. Tomuto dohledu ale podléhá každý poskytovatel bankovních i nebankovních úvěrů. Tady je důležité, jak plní jednotlivé podmínky a povinnosti. Samozřejmě i jak skutečně komunikuje s klienty a poskytuje své služby.
Reverzní hypotéka má i lepší řešení
Hlavní otázkou zůstává, jestli je opravdu nezbytně nutné zůstávat ve větším bytě nebo rodinném domě. U domu je jasné, že ne vždy bude dost sil na jeho údržbu. Chápeme, že ke své nemovitosti máte osobní vztah a vzpomínky. Ty vám ale zůstanou. Oproti využití reverzní hypotéky je totiž mnohem výhodnější a bezpečnější úplně jiný postup.
Pokud se raději dobře rozmyslíte, a rozhodnete se výhodně prodat nemovitost, tak za ní získáte mnohem více peněz, než byste získali od poskytovatele reverzní hypotéky. Získáte je také najednou, a ne jen postupným splácením renty. Právě proto je zde pak možnost volby, kdy si:
Varianta A) Koupíte menší byt, který vám bude dostačovat k bydlení a nebudete platit zbytečné náklady na energie a údržbu. Z prodeje vám zůstanou i peníze na provoz domácnosti, placení nákladů
Varianta B) Půjdete do pronájmu, a peníze z prodeje použijete k bezpečnému zhodnocení, kdy vám budou výnosy pokrývat náklady na bydlení a běžný život. Peníze pak máte k dispozici na spokojené stáří, nebo je v dostatečné výši poskytnete dětem jako start na vlastní bydlení nebo studia.
Každé řešení má své výhody a nevýhody. Proč ale vyhazovat peníze oknem za předplacenou službu a její drahé poplatky?
Získejte s námi přehled, jak vyřešit vaší situaci levněji, bezpečněji a výhodnější cestou.